Seguro de responsabilidad civil del consorcio: qué cubre, cuánto cuesta y cómo contratarlo
El seguro de responsabilidad civil protege al consorcio de reclamos por daños a terceros. Te explicamos qué cubre, si es obligatorio, cuánto cuesta y cómo contratarlo.
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El seguro de responsabilidad civil del consorcio protege al edificio frente a reclamos de terceros por daños causados en las partes comunes: una persona que se resbala en la entrada, un vecino afectado por una filtración desde el techo, un visitante lesionado en el ascensor. También cubre daños que los propietarios causen a terceros desde las partes comunes.
En Argentina no hay una ley federal que obligue expresamente a contratar un seguro de responsabilidad civil para consorcios, pero la jurisprudencia y la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) lo consideran una obligación derivada del deber de conservación y mantenimiento del edificio (CCyC art. 2047). Además, muchas jurisdicciones provinciales y municipales lo exigen como requisito para la habilitación o inscripción del consorcio.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil?
A nivel federal, no existe una ley que imponga el seguro RC de consorcio como obligatorio. Sin embargo, varias jurisdicciones lo exigen:
- CABA: la Ley 257 exige seguro de incendio y recomienda RC para edificios de más de 10 unidades.
- Provincia de Buenos Aires: algunos municipios exigen RC para la habilitación de edificios nuevos o la renovación de la libre deuda.
- Córdoba y Rosario: ordenanzas municipales que condicionan la inspección de seguridad a la existencia de póliza RC.
- Jurisprudencia: los jueces consideran que la falta de seguro RC es una omisión en el deber de conservación, expuesto a daños y perjuicios.
Qué cubre el seguro de responsabilidad civil del consorcio
Las coberturas típicas de una póliza RC para consorcios incluyen:
- Responsabilidad civil por daños a terceros en partes comunes: caídas, resbalones, objetos que se desprenden.
- Responsabilidad civil de propietarios por hechos ocurridos en partes comunes (por ejemplo, un encargado que causa un daño).
- Daños materiales y lesiones personales a visitantes, deliverys o terceros que circulen por el edificio.
- Defensa legal y gastos de juicio: abogados, peritos y costas en caso de demanda.
- Opcional: responsabilidad civil de directivos (consejo de administración o administrador).
Qué NO cubre: exclusiones comunes
Es importante leer las exclusiones de la póliza:
- Daños dentro de unidades privativas (cubren los seguros hogar de cada propietario).
- Actos dolosos o negligencia grave del administrador o consejo.
- Daños por obras no declaradas o no aprobadas en asamblea.
- Pérdida de beneficios o daños indirectos (salvo que se contrate expresamente).
- Hechos de terrorismo o guerra (exclusión estándar en casi todas las pólizas).
Cuánto cuesta y cómo elegir la suma asegurada
El costo del seguro RC de consorcio depende de: cantidad de unidades, antigüedad del edificio, presencia de ascensor, piscina, gimnasio o amenities de riesgo, zona del inmueble, historial de siniestros y suma asegurada elegida.
Un edificio de 20 unidades en CABA puede pagar entre $80.000 y $250.000 mensuales (valores 2026) por una póliza RC con suma asegurada de $50.000.000. Edificios con amenities de riesgo (piscina, parrilla común, gimnasio) pagan primas más altas.
La recomendación práctica es contratar una suma asegurada que cubra al menos el valor de reposición del inmueble y un monto adicional para responsabilidad civil (generalmente entre $30.000.000 y $100.000.000).
Cómo contratar el seguro paso a paso
El administrador puede seguir estos pasos:
- Solicitar cotizaciones a al menos tres aseguradoras registradas en la SSN.
- Comparar coberturas, exclusiones, suma asegurada, franquicia y prima mensual.
- Presentar en asamblea el presupuesto elegido para aprobación (mayoría simple en general).
- Una vez aprobada, contratar la póliza a nombre del consorcio con CUIT del consorcio.
- Pagar la prima con fondos del consorcio (gasto ordinario) y archivar la póliza en la documentación del edificio.
- Renovar anualmente y revisar suma asegurada según inflación y valor del inmueble.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro RC para consorcios?
No hay obligación federal explícita, pero muchas jurisdicciones municipales lo exigen y la jurisprudencia considera que es parte del deber de conservación del edificio. No tenerlo expone al consorcio a juicios por daños y perjuicios.
¿Quién paga el seguro RC, el consorcio o cada propietario?
El consorcio paga el seguro RC con fondos comunes (es un gasto ordinario). Se distribuye entre todos los propietarios según sus coeficientes dentro de la liquidación de expensas.
¿El seguro cubre daños entre propietarios?
No. El seguro RC cubre daños a terceros (visitantes, deliverys, personas que circulan por las partes comunes). Los conflictos entre propietarios se resuelven por vía civil o por el reglamento de copropiedad.
¿Debe aprobarlo la asamblea?
Sí, si se trata de una nueva contratación o cambio de aseguradora. La renovación automática de la póliza existente generalmente no requiere asamblea, salvo que el reglamento lo exija.
¿Adminia Manager ayuda a gestionar el seguro?
Sí. Podés cargar la póliza como documento del edificio, registrar la fecha de vencimiento y recibir alertas de renovación. También podés incluir el gasto del seguro en la liquidación de expensas con su categoría.